100% fiscus proof
Niet goed = geld terug
Altijd opzegbaar
Geen installatiekosten
Gratis verzending
Maximale hypotheek gaat flink omlaag bij private lease
Iedereen die een private leaseauto heeft, moeten vanaf 1 april rekening houden met een flinke dip in zijn of haar leenvermogen. Want vanaf dan telt het leasebedrag namelijk tot het einde van de looptijd voor 100% mee als een maximale hypotheek wordt berekend. Nu is dat nog slechts 65%.
De groep Nederlanders met een private leaseauto is de laatste jaren enorm toegenomen. Waar het aantal in 2018 volgens de vereniging van Nederlandse autoleasemaatschappijen nog op zo’n 130.000 lag, ligt het aantal nu al ruim boven de 200.000. Dat is 14% meer dan het jaar ervoor. De Hypotheekshop schat in dat zo'n 10% tot 15% van de huizenkopers een private leaseauto heeft.
Wat is een private leaseauto nou eigenlijk?
Met private lease rij je als particulier een nieuwe auto tegen een vast maandbedrag, zonder dat deze van jou is. Behalve de brandstof zijn alle kosten die je aan een auto kunt hebben inbegrepen. De periode van het leasecontract bepaal je zelf, je kunt vaak kiezen uit een looptijd van 12, 24, 36, 48 of 60 maanden. Het maandbedrag is veelal inclusief de kosten voor:
• Reparatie en onderhoud
• Allriskverzekering
• Motorrijtuigbelasting (wegenbelasting)
• Onderhoud, bandenvervanging, schadeherstel en glasreparatie
• Afleveringskosten en verwijderingsbijdrage
• Afschrijvingskosten
• Pechhulp
Naast de brandstofkosten zijn verkeersboetes vanzelfsprekend ook voor je eigen rekening, net als parkeerkosten en bezoekjes aan de wasstraat. Voor de belastingaangifte verandert er niets, anders dan bij zakelijk leasen hoef je met private lease geen fiscale bijtelling te betalen.
Volgens experts van Autoweek is het grote voordeel voor consumenten zekerheid: je weet precies wat je per maand kwijt bent en wordt dus niet verrast met hoge onderhoudskosten. Maar toch zitten er tegenwoordig ook nadelen aan…
Onderzoek naar private lease
Uit onderzoek van het ministerie van Financiën blijkt dat de meeste private leaserijders erg tevreden zijn over hun leasecontract. De meeste mensen kiezen vanwege gemak, ontzorging en zekerheid van vaste maandelijkse kosten voor private lease. Maar mensen zijn vooral ontevreden over de impact van de BKR-registratie op de hypotheek.Een auto privé leasen kan gevolgen hebben voor het afsluiten van een hypotheek of een andere lening. Een private-leasecontract wordt namelijk gezien als een betalingsverplichting voor de lange termijn. Daarom registreren de meeste private-leasemaatschappijen je leasecontract bij het Bureau Krediet Registratie (BKR).
‘’Het komt geregeld voor dat we klanten hebben die niet weten dat hun leaseauto invloed heeft op het maximale leenbedrag”, zegt Marga Lankreijer van Independer. ‘’Terwijl de invloed erg groot is. Hypotheekverstrekkers moeten de maandelijkse lasten voor de auto beschouwen als een verplichting. En laten deze lasten nou worden afgetrokken van het bedrag dat je volgens de gehanteerde normen aan wonen mag uitgeven.’’
Waarom een BRK-registratie?
Een BKR-registratie moet ervoor zorgen dat je geen financiële verplichtingen aangaat die je niet kunt betalen. Echter, kan deze registratie het bedrag dat je kunt lenen wél flink verlagen. Het BKR registreert alle financiële verplichtingen boven de €250 als deze een looptijd van minstens 1 maand hebben. Immers is de kans groot dat je al in het BKR-systeem staat. Bijvoorbeeld omdat je een creditcard of een mobiele telefoon in combinatie met een abonnement hebt.
De start en de duur van BKR-registratie
Een private leasecontract wordt bij het BKR aangemeld zodra de auto wordt geleverd. Zodra de laatste termijn is betaald, geeft de leasemaatschappij dat door aan het BKR. Na afloop van het private-leasecontract is de registratie nog wel 5 jaar zichtbaar bij het BKR, natuurlijk wel met de einddatum van het leasecontract erbij. Zo weet een nieuwe lening verschaffer dat je geen financiële verplichtingen hebt voor een private-leaseauto.
De invloed van privatelease op je leencapaciteit
Een private-leaseprijs bestaat uit 2 delen:
1. Een financieel deel: dit bestaat uit de afschrijvingen voor de leaseauto plus de rente. Dit deel is goed voor 65%.
2. Een service deel: hieronder valt de belasting, ouderhoud, reparatie en verzekeringen. Dit deel maakt 35% uit van je totale leasebedrag.
Zo gaat het in de praktijk
Een rekenvoorbeeld met de regeling tot 1 april 2022
Zonder private leaseauto bedraagt in 2022 je maximale hypotheek €330.000. Wat verandert er als je ervoor kiest om een auto te leasen?
• Leasebedrag per maand: €400
• Looptijd: 4 jaar/48 maanden
• Leasebedrag totale looptijd: €19.200
Van het totale leasebedrag van €19.200 wordt 65% geregistreerd bij BKR als lening. Oftewel €19.200 x 65% = €12.480.
Deze lening van €12.480 los je in 48 maanden af. Dat is €260 per maand. Hierdoor kun je €260 per maand minder uitgeven aan hypotheeklasten. Je maximale hypotheek bedraagt dan €255.000. Dat is €75.000 lager dan zonder leasecontract.
Wijziging vanaf 1 april 2022
Vanaf 1 april 2022 zijn hypotheekaanbieders verplicht om rekening te houden met de werkelijke, volledige maandlasten van je private leasecontract. Als je ná 31 maart 2022 een bindende hypotheekofferte ontvangt, geldt deze nieuwe verplichting. En dat betekent dus niet 65%, maar 100% dat op je maximale hypotheek wordt berekend. De impact op je maximale hypotheek is dus ontzettend groot. In het eerste rekenvoorbeeld wordt je maximale hypotheek €255.000 bij een private leasebedrag van €400 per maand. Vanaf 1 april kun je bij hetzelfde maandbedrag van €400 nog circa €215.000 lenen. Dat scheelt opnieuw €40.000!
Rekenvoorbeeld vanaf 1 april 2022
Zonder private leaseauto bedraagt je maximale hypotheek €330.000. Wat verandert er als je na 1 april 2022 ervoor kiest om een auto privé te leasen?
• Leasebedrag per maand: €400
• Looptijd: 4 jaar (48 maanden)
• Leasebedrag totale looptijd: €19.200
Het totale leasebedrag van €19.200 wordt bij BKR geregistreerd als lening.
Door de lasten van je private leasecontract kun je per maand minder uitgeven aan je hypotheek. In dit voorbeeld is dat:
• Het werkelijke leasebedrag van €400 per maand of;
• 2% van het totale leasebedrag van €19.200 = €384 per maand.
Het hoogste bedrag van deze twee wordt meegenomen in de berekening van de maximale hypotheek. Je maximale hypotheek bedraagt dan nog €215.000. Dat is €115.000 lager dan zonder leasecontract.
